Euribor pada — što to znači za vaš kredit?

Mehanika euribora i kreditne stope

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) je referentna kamatna stopa po kojoj si europske banke međusobno posuđuju novac. Za korisnike stambenih kredita s varijabilnom stopom u Hrvatskoj, najvažnija je tromjesečna ili šestomjesečna varijanta, jer banke upravo tu stopu koriste kao bazu za izračun vašeg EURIBOR + marža modela. Kada je ECB između 2022. i 2023. podizao ključne stope kako bi obuzdao inflaciju, euribor je skočio s negativnih razina na više od 4%. Korisnici kredita s varijabilnom stopom osjetili su rast rata i po nekoliko stotina eura mjesečno. Sada, kako inflacija u eurozoni pada prema ciljanih 2%, ECB je počeo rezati stope — i euribor slijedi. Tromjesečni euribor u travnju 2024. pao je ispod 3,9%, a tržišta futures-a anticipiraju nastavak pada. Što to znači u praksi? Ako imate kredit od 150.000 EUR na 25 godina s maržom od 2%, pad euribora za 0,5 postotnih bodova smanjuje vašu godišnju ratu za otprilike 400 do 600 EUR, ovisno o ostatku otplatnog plana. Važno je, međutim, razumjeti da banke u Hrvatskoj najčešće prilagođavaju ratu jednom u tri ili šest mjeseci, sukladno ugovornom periodu fiksacije. Dakle, pad koji vidite danas neće se odmah odraziti na sljedećoj rati — provjerite u ugovoru kada je vaše sljedeće razdoblje ponovnog izračuna.

Trebate li refinancirati kredit?

Pad euribora aktualizira pitanje refinanciranja — prelaska s varijabilne na fiksnu stopu ili obrnuto, ili jednostavno prelaska u drugu banku s povoljnijim uvjetima. Refinanciranje ima smisla kada je razlika u kamatnoj stopi dovoljna da nadmaši troškove obrade, procjene nekretnine i eventualnog prijevremenog otplata dijela kredita. Kao gruba smjernica, ako možete smanjiti efektivnu kamatnu stopu za više od 0,7 postotnih bodova i planirate kredit zadržati još najmanje pet godina, isplativost se obično pokazuje pozitivnom. Pandacalpha ne pruža individualne financijske savjete i ne preporučuje konkretne bankarske proizvode — svaka odluka o refinanciranju zahtijeva vlastitu analizu s obzirom na ostatak duga, uvjete ugovora i osobnu financijsku situaciju. Ono što možemo je osigurati okvir za razmišljanje i podatke koji vam pomažu postaviti prava pitanja svojoj banci ili neovisnom financijskom savjetniku.